В данной статье вы узнаете, может ли квартира выступать в роли первоначального взноса по ипотеке. Что делать, если банк не принимает недвижимость? Есть ли способы заключить ипотечный договор без первоначального взноса? Поговорим об этом подробнее.
Требования банка
Ипотека относится к целевым кредитам – займам, которые выдаются на конкретную цель. В данном случае – на покупку жилья. Банковская организация дает заемщику деньги, на которые приобретается недвижимость. До момента полной выплаты долга она остается в залоге у кредитора. Это значит, что он продаст её в случае не возврата долга клиентом. Таким образом, банк обезопасит себя от возможных проблем с возвратом средств.
Однако, это не гарантирует полную его защиту по двум причинам:
- нестабильность рыночных цен – стоимость жилища может существенно снизиться за время действия договора. Тогда кредитная организация получит от его продажи меньше средств, чем отдала клиенту;
- свобода от первого взноса приводит финансово нестабильных заемщиков. Пример: подобное предложение заинтересовало человека, чьи доходы не стабильны. Причина – зарплата в конверте или неумение грамотно распоряжаться средствами. У него нет финансов на момент подачи заявки на ипотеку, но он рассчитывает получить их позже. Однако, это ничем не гарантировано. Увеличиваются риски нарушения сроков выплат.
Размер и порядок выплат
Вывод – банкам удобнее, чтобы вы имели часть денег на руках. Сколько надо внести сразу? Обычно просят внести 10% от полной стоимости жилья. Некоторые договоры предусматривают перечисление сразу 15%. Куда передать деньги? В большинстве случаев, они отправляются в организацию, с которой вы заключаете ипотечный договор. Эти деньги складываются с полной суммой займа и переводятся на счет продавца.
В других случаях, вы сами передаете 10% или 15% собственнику под расписку. Её вы показываете кредитору. Тот делает перевод полной суммы займа и закрывает сделку. Но что делать, если у вас нет наличных денег на момент заключения соглашения? Есть ли способы купить квартиру, не платя деньги сразу. Наш ответ – есть, и даже не один!
Квартира как первоначальный взнос по ипотеке: реальность или миф?
Если речь идет о том, чтобы отдать документы на квартиру в качестве полноценного взноса – то это миф. Банки не имеют права продавать, обменивать или делать что-либо другое с вашим жилищем. Они не смогут выручить деньги с помощью чужой собственности. Поэтому такой способ невозможен.
Однако, вы можете самостоятельно продать квартиру. Тогда вырученные средства покроют часть займа. Кроме того, внося большую сумму сразу, вы можете рассчитывать на доверие банка. Вам одобрят заявку на крупный займ, снизят процентную ставку или увеличат сроки действия договора.
Как получить ипотеку, не внося деньги сразу?
Это возможно. Самый простой способ – найти соответствующее предложение от банков. Пример: можно заключить договор об ипотечном кредитовании под залог уже имеющейся у вас недвижимости. Подойдет для этого и загородный дом. Банковская организация будет застрахована от форс-мажорных ситуаций с вашей стороны и без сопротивления одобрит заявку на заем. Некоторые предложения предусматривают залог в виде другого, движимого имущества. Например, автомобили, ценные вещи и т.д.
Ещё один способ несколько хитрее. Можно занять средства в одной финансовой организации, которые будут потрачены на одобрение ипотечного договора в другом. Явный минус этой схемы – задолженность сразу двум компаниям. Успех в данном случае зависит от того, насколько мягкие условия содержит кредитный договор. В противном случае возникает риск не справиться с натиском.
Способы сокращения расходов
Представим один из вариантов развития ситуации. Получить ипотеку у вас получилось, а выплачивать долг по ней – нет. Задержка платежей может ухудшить вашу кредитную историю. Вот несколько путей решения проблемы:
- рефинансирование. Это процесс взятия нового займа, средства от которого идут на покрытие старого;
- попросить реструктуризацию. Проще говоря, смену условий. Докажите документально, что следовать соглашению объективно невозможно. Банк предложит заключить новое. С более подходящими условиями. У вас будет возможность снизить ставку и разработать индивидуальный график выплат;
Интересный факт! Ещё один способ избежать долгов – более тщательно заниматься вопросом благоустройства жилья. Как правило, значительная часть денег у владельцев недвижимости уходит на её обустройство. Часть из них, по собственной ошибке, теряют дом уже в течение первого года из-за долгов перед кредитной организацией. Происходит это из-за нерационального использования средств.
Избежать этого можно обратившись в специализированную компанию, оказывающую услугу комплексного ремонта. Она содержит в своем штате опытных архитекторов и менеджеров, которые распределят бюджет равномерно по всем этапам работы и проведет их «без шума и пыли». Вы получите готовое жилье и будете защищены гарантией – если в течении двух лет что-то выйдет из строя – повторный ремонт специалисты произведут уже за свой счет. Почему это выгодно? Потому что после найма «шабашников» или самостоятельного ремонта часто допускаются ошибки и ремонт приходится делать повторно, опят же за свой счет. С компаниями все куда надежнее. Вы отдаете заранее зафиксированную в договоре сумму и дальше спокойно планируете бюджет. Такой способ ремонта поможет избежать незапланированных расходов.
Таким образом, мы выяснили, что квартира как первоначальный взнос по ипотеке – не реальный способ решения проблемы. Рекомендуем выбрать из предложенных тот, который наиболее подойдет именно вам.