Житель США или Европы знает, что в ситуации, когда от соседей сверху течет вода, нужно сразу звонить в страховую компанию. Она будет решать проблемы с возмещением ущерба и взысканием суммы расходов с виновника. В России рынок подобных страховых услуг только начинает развиваться. Мы расскажем, как получить страховые выплаты по квартире, что и в какой последовательности надлежит делать, если вашей собственности нанесен ущерб.
Имущественное страхование. Основные положения
Имущественное страхование — это возможность минимизировать риски, возникающие у собственника зданий, сооружений, складских запасов. При наличии страхового полиса владелец может рассчитывать на получение компенсационных выплат, если имущество пострадало в результате несчастного случая, злонамеренных действий третьих лиц или стихийного бедствия. Если происходит одно из событий, упомянутых в соглашении между страхователем и страховщиком, последний проверяет обстоятельства дела и выплачивает оговоренную сумму. Возмещение ущерба может быть полным или частичным.
В России вопросы страхования личного имущества регулируются рядом нормативных актов:
- Гражданский Кодекс РФ, ст. с 927 по 970.
- ФЗ №4015-1 от 27.11.1992 г.
Важно! Выгодоприобретателем может быть не только собственник, но и третье лицо, в том числе организация. Например, при покупке квартиры с использованием ипотечного кредита полис оформляется в пользу банка.
Что такое страховой случай?
Если речь идет о страховании (в нашем случае — квартиры), под страховым случаем понимаются ситуации, при которых нарушаются интересы людей, имеющих отношение к имуществу: владельца или иного заинтересованного лица. Среди таких ситуаций можно назвать потоп, пожар, ограбление, взрыв, землетрясение и т. п.
При этом не любое событие, произошедшее с застрахованным имуществом, становится страховым случаем. Для этого необходимо соблюдение целого комплекса условий:
- страховой полис — действующий;
- в соглашении однозначно прописаны все возможные страховые случаи; случившийся пожар или потоп укладываются в рамки соглашения;
- пострадавшее имущество значится в перечне застрахованного; в приложении к договору должен быть дан исчерпывающий список зданий, сооружений, на которые распространяется действие полиса. Исключение — товары на складах или в магазине;
- собственник или иное заинтересованное лицо располагают всеми необходимыми документами, на основании которых можно подтвердить, что страховой случай имел место.
Важно! Страховая компания может не ограничиваться документами, предоставленными страхователем. Если сумма к возмещению достаточно велика и есть основания предполагать, что произошедшее – результат мошенничества или преступления, то страховщик проводит собственное расследование.
Что делать при наступлении страхового случая?
В случае протекания потолка от соседей с верхнего этажа или возникновения возгорания необходимо:
- вызвать МЧС, полицию и т. д. в зависимости от того, что случилось;
- предпринять меры к тому, чтобы ущерб не стал катастрофическим;
- получить в оперативных службах подтверждение случившегося;
- обратиться в страховую компанию с заявлением; по возможности, следует сохранить картину произошедшего, т.е. сделать фото- или видеосъемку. Эксперт страховщика должен увидеть объективную реальную картину.
Полезная информация! Обращаться в страховую компанию следует как можно раньше. Если предварительно провести уборку в квартире, вынести все, что сгорело, заменить обои и потолок, в выплатах откажут.
При отсутствии в городе офиса или филиала страховой компании необходимо позвонить или заполнить форму на сайте. Если квартира застрахована в пользу банка, необходимо поставить в известность и его.
Одновременно готовятся следующие документы:
- паспорт на право собственности; если имущество принадлежит юридическому лицу — устав, ОГРН, ИНН, приказ на назначение директора;
- оригинал страхового полиса, квитанции, подтверждающие оплату страховых взносов;
- договор купли-продажи или дарения квартиры, выписка из ЕГРН;
- заявление на страховые выплаты;
- отчет оценщика с указанием суммы ущерба.
Обязательно нужно обратиться в компетентные органы и получить справку, подтверждающую наступление страхового случая. Сотрудники страховщика при этом пояснят, что и от кого потребуется.
Оценка в большинстве случаев проводится оценщиком, назначенным страховой компанией. Если собственник не согласен с обозначенной суммой, он имеет право обратиться в независимую структуру, оплатив предоставляемые услуги. Как вариант в спорном случае — обращение в суд, Роспотребнадзор, Центробанк. Однако на практике подобные действия приводят к затягиванию рассмотрения дела.
Как рассчитываются выплаты?
В соответствии с действующим российским законодательством невозможно получить сумму большую, чем реальный ущерб. Для исчисления используется один из следующих вариантов.
- Пропорционально стоимости: вариант востребован, если квартира страхуется в пользу третьих лиц, например, банка при подписании ипотечного договора.
- По первому риску: собственник может рассчитывать на сумму не выше страховой. Например, квартира застрахована на миллион, и если уже выплачено 800 тысяч за поджог, то за последующий потоп можно получить не более 200 тыс. рублей. При этом величина убытка в 700 тысяч значения не имеет.
Вне зависимости от выбранного варианта возможно снижение суммы выплат по одному или нескольким основаниям:
- имущество застраховано на сумму ниже фактической стоимости;
- учитывается естественный износ несущих конструкций, предметов обстановки;
- страхователь не расплатился со страховщиком по взносам;
- франшиза; этот пункт распространяется на случаи с минимальным ущербом. В частности, в выплатах может быть отказано, если размер убытка не превышает определенный порог.
Как выплачивается компенсация?
Ниже приведена процедура страховых выплат по квартире или иному имуществу. Она достаточно стандартна, но могут быть нюансы, присущие конкретной компании.
- Заявление от пострадавшего с комплектом сопроводительных документов регистрируется в специальном журнале, формируется акт.
- В течение 5 дней эксперт выезжает на объект и проводит оценку. По результатам возможны запросы в следственные органы, МЧС, полицию и т. п.
- Принимается решение о выплате средств или об отказе.
Важно! Вся процедура не может занимать более 30 дней. В договоре возможно указать, что деньги наличными не выплачиваются. Страховщик берет на себя обязательство провести за свой счет ремонт или передать пострадавшему объект с аналогичными характеристиками.
Когда отказывают в страховых выплатах?
Встречаются ситуации, когда клиенту страховой компании отказывают в страховых выплатах по квартире. Это может произойти, если:
- не соблюдаются условия договора;
- произошедшее не признается страховым случаем;
- пострадавший завышает сумму ущерба и его подозревают в мошеннических действиях;
- при покупке полиса указаны заведомо ложные сведения;
- в квартире не соблюдалась техника безопасности, например, пожар стал следствием курения в постели или неисправной электропроводки.
Попытки завысить реальную стоимость имущества, обратившись в несколько страховых компаний, ожидаемых результатов не приносят и порождают неприятные проблемы.
Как комфортно сделать ремонт со страховых выплат?
После получения компенсации от страховой компании остается решить самому приводить в порядок пострадавшее помещение и тратить на это время, или доверить этот вопрос третьим лицам и заказать комплексный ремонт. Специализированные на этой услуге компании предлагают фиксированные сроки и стоимость работ, занимаясь организацией и управлением ремонта самостоятельно. Все, что вам останется — принять их работу и радоваться качественно восстановленному интерьеру.